如何做好保险规划

Tue, 26 May 2015 17:10:40 GMT

对于社会新鲜人,本着节省保费的目的,选择保险产品当遵循以下思路:

1.以重大风险防御为主。如今而至于传统的医疗报销或者医疗补偿,几百或者几千元的医疗费用相比就算不上致命性的打击,就可以放在上述保障完备且有余力的前提下才考虑了。

2.不考虑返本类保险。返本型保险,说到底不过是一份投资产品+一份保险的组合。对于社会新鲜人而言,购买返本型保险,保费压力会相当大,迫使你降低保额,这无疑是不可取的。

3.缩短保障期限。保险公司往往会采用均衡保费,即最初几年保费会高于实际保费,而后期的保费则低于当年实际保费,早期多收的保费储备着用于后期高保费时垫付,当你选择的保障年限越长,那么就意味着你提前垫付的保费也越多,对囊中羞涩的社会新鲜人而言,无疑是一种浪费。所以,保险期限不妨尽可能的缩短,比如5年这样的时间段。5年过后,也许你的收入水平和经济状况已经有了大幅的改善,这时再考虑长期的规划也不迟。

4.选择自然保费保险。虽然5年的保障期限相比10年或者20年而言,初期垫付的保费大大降低,但这终究还是有垫付因素存在的。所以更彻底的策略便是选择自然保费,当年实际保费该是多少就是多少,如此可以将保费开支降到最低。

问答

问:对于我们这种刚刚结婚不久的年轻夫妇应该买什么险种?

答:意外险,然后寿险,然后重疾险。

问:对于保险我也很疑惑,为什么看了很多理财产品,算来算去,都感觉还是自己理财合算呢?

答:保险就买纯保障型的,要么是网销的高息万能险。那些分红或者返还型的,对于有一定水准的投资人,的确是渣——要么隐含收益率太低,要么实际操作机率不高。

问:三口之家如何买保险,50岁的夫妇买什么保险好?

答:50岁的夫妇,在我看来已经是应该依赖自身储蓄对抗风险的时候,这时候除了意外险外,寿险重疾的费率都开始极为昂贵了,而出险概率越来越高。所以买保险对冲意外风险,更多应该是年轻人的事情,保费低,保额高。

问:快四十的人,上有老,下有小,应该购买什么保险,能具体到具体保险项目吗?

答:首先买意外险,规避意外和残疾;其次是寿险,规避各类病故;最后是重疾,规避重大疾病对于经济的损耗。此外旅游等可以追加旅游意外险和航意险。收入高的人,需要搭配的保额也更高。

问:一直困惑的是不知什么保险产品能够抵御通胀,不管是保障老年的生活,还是重大疾病。例如现在投保重大疾病险,如果保障有几十万甚至上百万,目前是够诊治大病了。但几十年后,由于通胀的原因,也许这点钱啥也干不了,根本就起不到保障作用了。望能解惑,谢谢。

答:我觉得投保几十年重疾本身就未必是好的思路。(买短期,例如5年)我始终坚持,年轻时候储蓄少,需要通过保险对冲各类风险,而且那个时候费率便宜,低保费就能获得高保障。等到五十岁上下,子女大半成年,收入也逼近临退休期,这时候更应该依靠储蓄来防范疾病的风险,高额保险未必是好选择——当然,真的一定要高保障,到时候可以追加保额。

问:什么类型的保险相对来说性价比高?上有老下有小的。

答:性价比最高的当然是意外险,不受年纪影响,均衡价。而且几百元就有50万保额,绝对是入门级必选保险啊。在此基础上再增加寿险和重疾险。

问:我父母都年超50,考虑到今后怕有大病不堪负重,当前如何选择重大疾病医疗保险?

答:许多性价比高的重疾恐怕都不会接受50多岁的投保人了。这个更多只能靠自己的储蓄来应对了。即使有个别接受,保费恐怕也是相当的高。

买保险防忽悠Tips

话术一:询问展业证号码

遇上陌生的保险营销人员向你推销保险产品,不妨先向其索要展业证号码,并且表示“先要查询一下你的诚信记录,再做决定”。所谓展业证,即“保险营销员展业证”,这是保险营销人员从业必备的一个证书,包含了个人及所属公司的一些基本信息。所以遇上保险营销员,不妨先要求其出示展业证原件,确保其真正具有保险推销资格;在对此确认后,不妨再索要名片,并确认上面印有展业证号码,以备不时之需。虽然展业证对于每一个保险营销人员而言是必备的证件,但是绝大多数投保人并不知晓这一证件的存在。所以你一开口索要此号码,先可以先声夺人让对方知晓你不是保险外行,而查询诚信记录的要求更能让其知道你对代理人的监督投诉机制并非毫不了解。曾经接到过保险营销人员通过电话来推销,只不过问了一句“你展业证号码多少”,对方就知道撞了铁板,忙不迭地挂了电话,可见此句杀伤力绝对不小。

话术二:表示要全程录音

无论是在银行遇上银保营销人员还是遇上上门推销的个险营销人员,在问完展业证号后,不妨表示自己记性不太好,所以对方介绍产品的过程希望能够录音,以备忘记了可以重听。在这本话术手册中,这一条绝对堪称“大杀器”,即使你其他话术不用,仅用这一条,恐怕也足以迎刃有余。

话术三:索要产品资料保险

务必要向代理人索要由保险公司印发的官方宣传单张,同时也不妨通过查看单张的印刷质量、设计风格等来判断这是否会是代理人自行印刷的“山寨”单张。

话术四:强调犹豫期保障

在与保险代理人的沟通过程中,投保人不妨强调下自己的“犹豫期保障”权利,比如可以这样说“这个保险麻烦你说得清楚一点,万一我买了才发现不是自己需要的产品,然后在犹豫期退保,岂不是又要麻烦你了”。所谓犹豫期,是指投保人、被保险人签收保单后十日内,无论什么原因,都可以无条件要求保险公司退保。一年期以上的人身保险产品都赋予投保人“犹豫期”的权利。凡“犹豫期”退保的,保险公司只收取工本费。这一权利,也是保险营销人员理当告诉投保人,但事实上许多投保人所不知的。

话术五:询问退保最坏情况

于分红险往往保费金额较大,而其产品结构决定了若是期交型产品,投保一年至两年退保,往往会出现20%至50%所有的保费损失,这显然让许多投保人难以接受。遇上分红险、万能险或者投连
险等投资类保险的推销时,务必要问清楚假如未来1年或者2年内退保,能拿回多少保费。

话术六:询问保证收益情况

变:请记住,分红险的保证收益部分一般都在1%出头一点,几乎不可能超过2%。遇上代理人向你推销分红险,不妨问起这款产品的保证年化收益大概能有多少?如果任何一个代理人告诉你这款分红险保证每年可以有4%甚至5%的保证回报,那么要么是其在利用某种条款的假象忽悠你,要么就是其自身对于这款产品也不了解